火災保険を安くする！最安にする方法と補償内容の決め方【新築一戸建て】

「家を建てるから、火災保険に入らなきゃ」

そう思っても、数が多すぎてどれがいいか分からないし、補償やオプションの決め方さえも分からないですよね…。

誰かに教えてもらえるのであれば、

そんなベストな火災保険を知りたいところです。

でも実は、ベストな火災保険は、人によって違います。

なので、自分に合った火災保険を探す必要があります。

この記事では、「自分に合った火災保険の探し方」を解説していきます。

この記事を読めば、「火災保険、どうしたらいいのか分からない…」という不安が消えて、

あなたにベストな火災保険を選べるようになるはず。

▼ 火災保険の一括見積もり、おすすめはインズウェブ

他の一括見積もりサイトとの比較はこちら↓

一括見積もりサイト	加盟数	選べる補償内容
インズウェブ	１７社	風災 水災 盗難 物体の落下・飛来・衝突 破損・汚損 個人賠償責任補償 地震保険
住宅本舗	１６社	地震保険
クラベル	１１社	地震 水災 破損汚損
保険スクエアbang!	６社	地震保険 水災補償 破損・汚損

火災保険ってどんな保険？

火災保険＝火事になったときの保険かと思われがちですが、実は火災保険は、火事以外にもさまざまな補償があります。

補償対象は、以下の図のとおり。

自分に合った補償内容を選べる

火災保険は、上で紹介したさまざまな補償対象から、自分に必要な補償だけを選んで契約します。

余計な補償を外せば、保険料も安くなります。

あなたの家が建つ場所に、どんな危険があるのかを考えて補償内容を決めましょう

火災保険はどれくらいの人が入ってる？

災害リスクが低い家や経済的に余裕がある家は入っていない場合もあるようです。

また法律では、「火元に重大な過失がなければ、火事を起こして隣家に火が燃え移っても損害賠償はしなくてもよい」と決められていて、

火事を起こした隣の家の人からは補償してもらえません　

生活が立ち行かなくならないように、基本的には入っておきたい保険ですね。

どの補償をつけたらいいの？

火災保険は補償が選べるので、自分に合った補償内容を選ぶ必要があります。

自分に合った火災保険を探すためには、あなたが、どんな補償をつけるといいかを把握するのが第一歩。

補償内容について、一つずつ解説していきますね。

①火災・落雷・爆発

火災・落雷・爆発の補償は、どの保険会社でも基本補償となっていて外せません。

その他の補償を見ていきましょう。

②風災・雪災・ひょう災

何割の人が入ってる？	つけるとどれくらい高くなる？
下記のサイトでは、６割近い人が風災の補償をつけている セゾン自動車火災保険「じぶんで選べる火災保険」の各補償を付帯している人の割合	保険料は約２割高くなる （各保険会社の保険料見積もりシミュレーションの結果より）

風災

近年、大型台風のニュースが増えているような気がしますよね。（実際には台風の強さ・数は、昔と変わっていないらしいです）

突風で看板が飛んできて、窓ガラスに突っ込んできたというニュースもありました……。

風災の補償は、特に、

九州など大型の台風がきやすい地域では、特につけておきたい補償

あまり強い台風がこない地域でも、台風の多い日本に住んでいる以上、いつ強い台風がくるかは分かりません。

風災の補償をつける金額と、損壊するかもしれない可能性を考えて決めていきましょう。

雪災・ひょう災

雪災・ひょう災については、

こういった心配がある地域なら、検討しておくのがよいです。

③水災

何割の人が入ってる？	つけるとどれくらい高くなる？
水災補償を付けている割合は、全国平均で66.6％ 　（損害保険料率算出機構2020） 過去に災害に見舞われている地域は、８割近い （セゾン自動車火災保険「じぶんで選べる火災保険」の各補償を付帯している人の割合）	水災補償をつけると、高額になりがち ４～６割近く保険料が上がる （各保険会社の保険料見積もりシミュレーションの結果より）

住む地域によって必要の度合が変わってくるのが、水災補償です。

こういった地域に家を建てるなら、水災補償は必須。

近くに河川はなくても、ゲリラ豪雨で下水があふれる都市型の水害も考えておく必要があるでしょう。

④水ぬれ

何割の人が入ってる？	つけるとどれくらい高くなる？
44.3％の人がつけている （セゾン自動車火災保険「じぶんで選べる火災保険」の各補償を付帯している人の割合）	他の補償との組み合わせによるが、０～１割くらい高くなる 水ぬれの補償は、物体の衝突・落下、騒じょう、盗難とセットになっている場合がある

水ぬれは水災とはちがい、

といった給排水設備の故障による水漏れで、損害を受けたときの補償です。

風呂場の排水溝を詰まらせて室内が水浸しになって、電化製品が故障したり床板や壁紙が張替えになったりしたときなどが対象になります。

このことから、

キッチンが２階にある住宅は、特につけておいたほうがいい補償

だといえます。

２階の配管や給湯設備から水漏れを起こし、１階の天井や壁に水濡れによるシミができる場合があるようです。

⑤物体の衝突・落下

物体の衝突・落下の補償に関して、「何割の人が入っている」という調査は見つかりませんでした。

相手からの損害賠償を受け取れる場合は別として、

このような場合に、「物体の衝突・落下」の補償が有効です。

特に交通量が多い場所ではリスクが高まるので、つけておいた方がいい補償です。

⑥盗難

何割の人が入ってる？	つけるとどれくらい高くなる？
５～６割の人がつけている。 セゾン自動車火災保険「じぶんで選べる火災保険」の各補償を付帯している人の割合	他の補償との組み合わせによるが、０～１割くらい高くなる

侵入窃盗の手口で一番多いのは、留守を狙った「空き巣」です。

空き巣被害では、ものを盗まれるだけでなく、

といった被害もあります。

侵入する手段は、「カギのかけ忘れ」と「ガラス破り」が大半を占めるよう。

人通りの少ない閑静な住宅地では、盗難のリスクが特に高い。

家の周辺の治安の状況を確認して、検討するとよさそうです。

人通りの少ない住宅地では、特につけておきたい補償

⑦騒じょう

現在の日本では、この保険にお世話になる機会はほぼなさそうですね。

ただし水濡れ補償など他の補償とセットとなっていることが多いので、

セットの補償と合わせて必要性を判断しましょう。

⑧破損・汚損

何割の人が入ってる？	つけるとどれくらい高くなる？
家財を火災保険の対象にしている方で、67％の人がつけている 破壊・汚損は住宅よりも家財で起きやすいトラブルと言える	０～２割くらい高くなる

破損・汚損の補償は、住宅の身近なトラブルに対応できる補償です。

トラブルが起きたとき、申請すれば保険金が受け取れます。

⑨地震保険

何割の人が入ってる？	つけるとどれくらい高くなる？
損保料率算出機構によると、2020年度の地震保険付帯率は、全国計で68.3％だったとされています。 およそ7割が地震保険を付けている	地震保険をつけることで、４～６割ほど高くなる

「地震保険」という単体の保険はなく、

• 地震による火災
• 地震による津波の水害

これらは、火災保険に付帯する地震保険で補償します。

大きな地震の恐怖が消えないこの頃なので、地震保険をつけようかと悩む人は多いと思います。

でも実は、

「地震保険に入っているから、安心とはいえない」

なぜなら、

地震保険で補償される金額は、火災保険で設定した金額（新築なら家を建てた金額）の最大50％までとなっています。

地震の損害状況は、次のどれかに分類されます。

全損＝最も被害がひどく、家を補修しても二度と住めないような状態になって、保険金は50％。

衝撃の事実ですが、あの東日本大震災でさえ、被災した人の７割が「一部損」の判定だったようです。

もしもローンを組んでマイホームを購入してから、大地震にまき込まれたとしたら…

「これだけの補償で足りるの？」と心配になりますよね。

住む家がないのに残りの住宅ローンを支払っていく…なんて絶望的です。

地震保険の目的は、

• 地震で壊れた家を元に戻すため　ではなく、

• 地震の被災者の生活の安定を支えるため　です。

地震保険は、家を元通りに直すためではなく、生活再建のための一時金としての加入を検討されるのが良いです

公的支援として国から最大300万円の被災者生活再建支援金が受けられる制度や、

ローンが残っている人を救済する「自然災害被災者債務整理ガイドライン」といって、残る財産に相応する債務（住宅ローン）を支払えば、それを超える残りの債務は全額免除できる制度もあります。

さらに保険料を上乗せすることで全損時に100%にできる保険会社もあります。

⑩その他オプション・特約

この他にも、保険会社によってさまざまなオプションをつけることができます。

地震危険等上乗せ	地震による損害を、最大で火災保険金額の100%まで補償する。
失火見舞費用	失火で近隣の住宅に損害が生じた場合に、支払った見舞金等の費用を補償する
臨時費用保険金	特に使い道は指定されていない臨時の出費に充てられる保険金が支払われる
残存物取片付け費用保険金	焼け残りや瓦礫を片付けるための費用（取り壊し、清掃費、搬出費など）を補償する

内容を見てみると、どれも必要そうに感じて、「全部つけておいた方がいいのかな？」と不安になりますよね。

不安にかられて保険料を払いすぎて保険貧乏になっては、元も子もないですよね。

保険料不払い・払い渋りについて

近年、火災保険不払い・払い渋りがさわがれています。

これは保険会社が利益のために悪事を働いているわけではなく、

近年の自然災害の多発により、保険会社の支払い金額が増加して、損害評価基準が上がっているため。

「災害が原因で被害を受けたかどうかを鑑定する基準が厳しくなっている」というわけです。

保険料も年々高くなってきています。

火災保険に入っていても、災害が起きたとき補償してくれるかはわからない

十分な補償で、保険料を安く抑える方法

続いて必要な補償をつけながら、できるだけ安く火災保険に入る方法を解説します。

その方法は次の３つです。

契約期間を５年にする　

契約期間は、１～５年の間で選ぶことができます。　

長期の契約にすればするほど、保険料は安くなります。

つまり、５年契約が一番お得。

もし途中で解約した場合でも、「解約返戻金」として残りの期間の分の保険料を返金してもらうことができます。

支払いを一括払いにする

保険料の支払い方法は、

から選べます。

この中で一番保険料が安くなるのは、一括払い。

つまり、５年契約で一括払いするのが一番コストを抑えた入り方になります。

複数の保険会社で見積もりをとる

複数の保険会社で合い見積もりをとって比較することでも、保険料を安くできます。

火災保険は保険会社によっての違いが多く、複数の会社を探して一つずつ見積もりをとっていくのは大変です。

そんなときに便利なのが、火災保険一括見積もり。

あなたの要望に合った保険会社を手間なく探すには、一括見積もりサービスを利用しましょう。

火災保険一括見積もりサービスでは、

などを入力し、つけたい補償を選択するだけで、複数社の見積もりをとって紹介してくれるサービスです。

一括見積りサービスを利用するメリット・デメリット

一括見積りは、インスウェブがおすすめ

火災保険の一括見積りなら、有名各社が多数加盟している、インズウェブがおすすめ。

おすすめな理由は次の２つ。

他の一括見積もりサービスと比較したのが次の表です。↓

一括見積もりサイト	加盟数	選べる補償内容
インズウェブ	１７社	風災 水災 盗難 物体の落下・飛来・衝突 破損・汚損 個人賠償責任補償 地震保険
住宅本舗	１６社	地震保険
クラベル	１１社	地震 水災 破損汚損
保険スクエアbang!	６社	地震保険 水災補償 破損・汚損

インズウェブの加盟数は他の無料見積もりサービスと比較しても、最大17社と多い。

また、一括見積もりの際には、どんな補償を希望するかサイト上に入力を求められます。

「水災の補償は必要ですか？」⇨「はい」「いいえ」のような具合に。

これが一括見積もりのサイトによっては、聞かれたり聞かれなかったりする内容があるんです。

聞かれなかった補償内容については、自動的につけるかどうかを決められて保険を紹介されます。

インズウェブは、補償を希望するかの入力事項が細かく設定されています。

何度もやり取りせずに、各保険会社を比較できる点がよかったです。

納得できなければ断れる

一括見積もりでおすすめされた保険の内容に、納得できなければ断れます。

こんな思いがあるなら、一括見積りをして、いろんな話を聞く中で、じっくり考えることができます。

【インズウェブ火災保険一括見積もりサービス】

まとめ：自分に合った補償内容を考えて、できるだけ安く火災保険に入ろう

火災保険は、大切な家と家族を守るためになくてはならない保険です。

でも内容が複雑で、適切な補償を選ぶのが難しいし、保険会社の数が多くて選ぶのが大変。

自分に合った補償内容で、できるだけ安く火災保険に入るためには、

これらのことが大切です。

長期の一括払いで、複数の保険会社に見積もりをとりましょう。

余裕をもって相見積もりをとっておき、どこの保険会社にするかじっくり検討してから決めてくださいね。